Юридическая справка

Консультации онлайн

Совместный счет в Сбербанке

Goodluz / .com

1 июня 2018 года вступят в силу многочисленные поправки в положения Гражданского кодекса, касающиеся договоров в сфере банковской и иной финансовой деятельности (Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Одно из нововведений – возможность заключения договора банковского счета с несколькими клиентами.

Открыть совместный счет смогут только физические лица (с учетом ограничений, установленных валютным законодательством).

По общему правилу права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, будут принадлежать владельцам счета в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов. Иное соотношение (непропорциональность) может быть предусмотрено договором.

В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, будут являться их общими правами, если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из его владельцев в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу, не допускается.

Особый порядок предусмотрен для случая, если договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор: арест в этом случае будет осуществляться по правилам семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них.

Совместный счет может быть счетом в драгоценных металлах.

Совместная жизнь супругов подразумевает общий бюджет. Как управлять повседневным расходованием денег в удобных и безопасных условиях? Является ли совместный банковский счет единственным решением? У каждой пары индивидуальные предпочтения и потребности, статья покажет на что обратить внимание и решения, предлагаемые Сбербанком, Альфа-банком, Тинькофф банком.

Об объективной потребности внедрения в российскую банковскую практику совместных счетов свидетельствуют многочисленные давние попытки кредитных организаций организовать для клиентов совместное управление счетами посредством выдачи нескольких банковских карт разным клиентам-держателям к одному карточному счету (а точнее, одна «основная» карта владельца карточного счета и остальные карты — «дополнительные», которые внешне ничем не отличаются от основных).

В соответствии с новой системой банковских счетов, предложенной Проектом федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — «Законопроект»), банкам впервые предоставляется право открывать клиентам такой вид счетов, как совместные банковские счета.

Российские законодатели наконец-то оценили удобство и внедрили зарубежную систему банковских счетов, которая давно включает в себя совместные счета. Например, в Великобритании 27% от общего количества банковских счетов (64 млн.) составляют совместные счета (joint accounts). Это свидетельствует об устойчивой практике их использования.

Однако, как известно, у такого режима есть множество недостатков и сложностей, которые не возникли бы при открытии совместного счета.

Например, банковские карты имеют ограниченный срок действия, который периодически истекает. По окончании срока действия карты необходимо заказывать в банке-эмитенте ее перевыпуск. Кроме того, многие торговые точки, особенно в случае большой суммы покупки, не принимают оплату кредитной картой и, предоставляя банковские реквизиты, просят произвести оплату через счет.

Необходимо отметить, что в практике уже сложилось мнение касательно перспектив и сложностей при внедрении совместных банковских счетов в отечественную банковскую систему. Например, что совместный счет, безусловно, представляет собой очень интересный инструмент, открывающий широкие возможности для клиентов, но, в то же время создающий «головную боль» для банков. Она связана, с одной стороны, с типизацией договоров совместного счета, поскольку все возможные варианты таких договоров предусмотреть достаточно сложно, а с другой — еще сложнее будет обеспечить их программную поддержку, то есть контролировать их исполнение.

Подходы к правовому регулированию совместных счетов в России

В Законопроекте сказано, что по договору совместного счета банк обязуется принимать и зачислять на совместный счет денежные средства, поступающие двум или нескольким клиентам (владельцам счета), выполнять распоряжения каждого из клиентов о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 860.1 ГК РФ в редакции Законопроекта). Каждый из клиентов имеет право распоряжаться денежными средствами на данном счете (только с учетом мнения иных владельцев счета или иным образом), что является положительной особенностью данной правовой конструкции (ст. 860.1 ГК РФ в редакции Законопроекта).

Все владельцы счета имеют право осуществлять доступные им виды банковских операций по совместному счету, если иное не вытекает из условий договора (ст. 860.3 ГК РФ в редакции Законопроекта). Во избежание конфликтных ситуаций при использовании средств на счете его владельцы до заключения договора могут установить специальную форму удостоверения прав распоряжения счетом для каждого из них (ст. 860.2 ГК РФ в редакции Законопроекта).

Так как банк не вправе ограничивать число клиентов в договоре (ст. 860.1 ГК РФ в редакции Законопроекта), самим клиентам предоставляется автономия воли в формировании круга владельцев счета. Главное, чтобы число владельцев было не менее двух, потому что если количество уменьшится до одного, счет перестанет быть совместным (п. 2 ст. 860.6 ГК РФ в редакции Законопроекта).

Необходимо отметить, что количество владельцев счета не ограничено, к тому же их субъектный состав вариативен. Владельцами совместного счета могут выступать:

  • юридические лица (индивидуальные предприниматели);
  • физические лица;
  • юридические и физические лица вместе.

С первым и вторым вариантом совладельцев счета все понятно. А вот при третьей комбинации возникает вопрос: при каких обстоятельствах может открываться такой счет совместно физическим и юридическим лицом (лицами), если учитывать, что юридические лица открывают текущие счета для осуществления предпринимательской деятельности, а физические лица наоборот, открывают расчетные счета для проведения операций, не связанных с ней? Скажем, если это благотворительность, то денежные средства должны зачисляться на специальный счет благотворительной организации. Поэтому при открытии указанного счета существует возможность злоупотреблений в виде уклонения от уплаты налогов и реализации всевозможных коррупционных мероприятий.

Примечание. Если у совместного счета остался только один владелец, то он переоформляется на текущий счет физического лица, а в случае с юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) — на расчетный счет.

В нашей экономике еще не имеют широкого применения некоторые отношения, в которых могут участвовать физические и юридические лица. Но в случае возникновения таковых российская банковская система уже будет готова технически и юридически проводить соответствующие операции, что немаловажно для улучшения инвестиционного климата в России.

Еще один принципиальный момент, касающийся субъектного состава, заключается в том, что один и тот же вид счета, но в зависимости от состава его владельцев, может открывать или любая кредитная организация, например, небанковская депозитно-кредитная организация (если владельцы — только юридические лица), или только банк (если среди владельцев счета есть физические лица).

Говоря о первом варианте субъектного состава владельцев совместного счета (юридические лица / индивидуальные предприниматели), отметим, что общий счет представляет собой режим объединенной собственности в отношении безналичных денежных средств. И, прежде всего, общей собственности супругов, среди которых совместные счета будут наиболее востребованы. Например, вклад, внесенный одним из супругов на свое имя в банк, является личной собственностью вкладчика. Он может быть (полностью или частично) признан совместным имуществом супругов лишь в том случае, если суд установит, что вклад (или его часть) внесен за счет средств, нажитых супругами во время брака. При открытии совместного счета супруги смогут сами устанавливать режим общей собственности на любой объем денежных средств вне зависимости от того, кто и когда внес денежные средства, которые они будут зачислять на счет. Огромным плюсом модели совместного счета, безусловно, является тот факт, что в случае смерти одного из супругов второму супругу не придется ждать шести месяцев до вступления в наследство, чтобы воспользоваться денежными средствами, находящимися на указанном счете.

В этой связи особый интерес вызывает распространенное в США «right of survivorship», что можно перевести как «право наследования». Суть его заключается в том, что если один из владельцев счета умирает, то причитавшаяся ему доля денежных средств переходит к совладельцу (другим владельцам) счета. Если умирает еще один владелец счета, то его доля также передается в собственность остальным владельцам счета, при этом наследники по закону не имеют прав на указанные денежные средства. Подобный механизм мог бы применяться при открытии совместных счетов супругов для того, чтобы в случае смерти одного из них второму супругу не нужно было ждать шести месяцев до открытия наследства.

Сложности оформления совместного счета

Стоит учесть, что по законодательству при открытии аккаунта в написании заявления нет необходимости. При этом финансовые учреждения оставляют за собой право запросить подобный документ при оформлении любого из видов счетов (в том числе и общего). В последнем случае заявление может заполняться одним из двух путей:

  • Каждым будущим владельцем средств. В конце обязательно упоминание всех будущих хозяев.
  • Составление общего (коллективного) заявления.

Наибольшим спросом пользуется коллективное оформление письма, которое считается самым целесообразным.

Отдельный вопрос касается оформления карты с образцами печатей и подписей. В таком документе содержится отдельная графа с подписью. Из-за того, что владельцами счета является группа клиентов, образец должен оставить каждый из них. Сложность заключается в дефиците места для установки нескольких подписей.

Вот почему финансово-кредитные учреждения разрабатывают индивидуальный порядок открытия общих счетов (с учетом действующих нормативных актов). При этом определяется список необходимых документов для оформления совместного аккаунта. На современном этапе финансовые учреждения руководствуются общими правилами, характерными для компаний, ИП и обычных граждан.

Количество владельцев общего счета в банке должно быть от двух и более. При этом каждому из хозяев предоставляется право расторжения соглашения. Если по какой-либо причине у совместного счета в банке остается только один хозяин, услуга перестает быть таковой. При этом расторжение договора не происходит — банк попросту переоформляет услугу. Одним из условий такого переоформления является наличие согласия со стороны клиента.

Как упоминалось выше, при переоформлении банк следует простым правилам:

  • Для физических лиц общий банковский счет переоформляется в текущий.
  • Для компаний — в расчетный.

Отдельного внимания заслуживает вопрос управления. В соглашении часто прописывается, что при совершении крупных операций обязательно подтверждение другой стороны (выражается в предоставлении второй части пароля или кода). По этой причине из-за отсутствия второго владельца в совместном счете целесообразно расторжение договора и открытие персонального аккаунта, отличающегося более удобным управлением.

Как работает

Совместный счет в банке, с точки зрения банка имеет двух совладельцев. В банках нет требований о наличии родственных отношений или заключенного брака у совладельцев. Устанавливается требование дееспособности, то есть достижения возраста 16 лет. Счет имеющий двух совладельцев имеет аналогичные функции и работает как отдельная учетная запись.

Тинькофф банк не предоставляет льгот или рекламных акций для совместных счетов. Предлагается опция выпуска дополнительной дебетовой карты, без совместного использования и документального оформления.

Заключение договора совместного счета в Сбербанке не означает автоматического поступления средств в общую собственность. Совместное хранение денег не означает, что средства становятся общими. Если счет был открыть после заключения брака, без разделения собственности и средств, доходы, полученные во время брака, становятся общими. Совладельцы счета не являются совладельцами средств. Правила, регулирующие использование этих денег, устанавливаются в банковских нормативах и договоре. При конфликте и возникновении юридического спора следует обратиться в суд.

Минимальная процентная ставка

Как открыть

Открытие совместного аккаунта потребует посещение офиса и присутствия обоих собственников в момент заключения договора. Общий аккаунт в Альфа-банке невозможно открыть через интернет, за исключением выпуска дополнительной карты.

Иногда разделяют баланс на две части и замораживают одну из них, некоторые замораживают все средства до решения вопроса о наследстве. Проверьте правила банка, в котором вы планируете открыть аккаунт, если собираетесь хранить все средства.

Банк
кредит
Ставка
%

Ограничивается возможность открытия вкладов путем перевода средств из существующей учетной записи. Открыть вклад общими деньгами не получится.

Оба владельца в глазах банка выглядят отдельными клиентами. Иногда выгодно иметь статус нового клиента, для различных рекламных акций, направленных на новых клиентов. Два человека теряют потенциальную выгоду.

Максимальная процентная ставка

Договор

Общий счет не единственный способ распоряжения средствами. Сбербанк позволяет в индивидуальный аккаунт добавить человека, имеющего право распоряжаться деньгами. Доверенный человек получит информацию об остатках и сможет использовать для платежей наравне с собственником. Выпуск дебетовой карты обеспечит снятие наличных в банкомате и оплату покупок.

Техническое предоставление доступа третьему лицу, не соответствует требованиям банковского законодательства. Утверждение перевода и оплаты покупки осуществляется через телефон владельца, и карта выдается на имя владельца, а не фактического пользователя.

Обслуживание дополнительной карты в Сбербанке стоит дороже, что влечет дополнительные расходы. Оценить стоимость использования карты можно сложив расходы, связанные с обслуживанием.

Минимальная процентная ставка

Как управлять

Если вам интересно как управлять совместными финансами, есть несколько моментов, помогающих разобраться в условиях.

Три модели открытия счетов:

  • Один общий.
  • Два отдельных.
  • Общий и два отдельных.

Это базовые модели, по мере возникновения потребности их расширяют. Включение дополнительных услуг, накопительных программ, вкладов, кредитов требуют создания личной учетной записи. Предложенные модели вдохновят клиента на разработку собственной стратегии.

Общий аккаунт в Альфа-банке — простое решение, клиент создает одну учетную запись и расходы и доходы направляются на этот счет, плата взимается только за одну услугу, рассмотрим преимущества и недостатки этой стратегии.

  • Полная прозрачность — это преимущество зависит от точки зрения. Сложно скрыть расходы на подарки или дорогую косметику. Вопрос решается снятием наличных в банкомате.
  • Дешевая стоимость обслуживания, это одна учетная запись с большим ежемесячным оборотом целой семьи. Банки предоставляют услугу бесплатно.
  • Снижение резервов на текущие расходы, общие расходы оплачиваются за счет резервов средств, при этом нет потребности создавать 2 резервных фонда, что позволяет держать средства на процентных вкладах и депозитах, получая выгоду.
  • Простота управления, все расходы и доходы поступают на одну учетную запись, общим бюджетом может управлять один человек.

Максимальная процентная ставка

  • Зависимость от одного банка, в случае сбоя или технического обслуживания клиенты лишаются доступа к деньгам. Для небольших банков это становится проблемой.
  • Рекламные акции, два человека автоматически становятся клиентами банка и не могут использовать акции для новых клиентов.

Практически каждый имеет индивидуальный счет в Сбербанке, к которому давно привык. Индивидуальный аккаунт, на который поступают доходы и оплачиваются расходы. Оплата общих расходов аренды, продуктов питания, производится с карты одного человека с последующей компенсацией партнером. Банки предоставляют опцию выдачи доверенности на управление аккаунтом.

  • Полная конфиденциальность — каждый сохраняет полную автономию и финансовую независимость, без предоставления доступа третьим лицам.
  • Гибкость и безопасность — разные аккаунты находятся в разных банках, уменьшая риск потери доступа к средствам из-за сбоя банковской системы, недоступности онлайн платежных систем, блокировки карты. При потере доступа к учетной записи семья не теряет всех денег. Банки имеют разные дополнительные возможности, позволяя использовать выгодные опции.
  • Повышенные расходы — использование 2 учетных записей вместо одной увеличивает стоимость оплаты за услуги.
  • Трудности в управлении — на двух аккаунтах сложнее контролировать расходы, фиксировать доходы и управлять свободными средствами. Стоит заранее определить кто несет ответственность за оплату расходов и управление финансами. В противном случае могут возникать конфликты.

Заключительная модель предполагает объединение первых двух вариантов. Каждый ведет индивидуальный счет, но дополнительно открывается совместный аккаунт. На индивидуальные учетные записи поступают доходы, после чего вы передаете фиксированную часть на совместный счет, используемый для управления повседневными расходами. Достаточно одному человеку следить за ситуацией на совместном аккаунте, чтобы не пропустить оплату расходов.

Клиентам остается решить сколько денег будут регулярно перечисляться на затраты. Размер перечислений может быть одинаковым или выраженным в процентном отношении от доходов. Оставшиеся средства сохраняются в вашем распоряжении и могут быть направлены на вклад или сберегательный счет.

Плюсы и минусы открытия совместного счета

Удобство заключается в том, что каждый из субъектов имеет доступ к счету. Это упрощает, например, пользование семейным бюджетом. Расходы на обслуживание дополнительной карты обычно ниже, чем расходы на обслуживание отдельного счета. Среди плюсов также можно назвать простоту управления. Все расходы и доходы поступают на одну учетную запись, общим бюджетом может управлять один человек.

Для открытия счета совсем не обязательно быть супругами или родственниками. Эксперты считают, что такие законодательные новеллы позволят сэкономить на операциях по ведению счета. Также это позволит упростить вопросы раздела имущества при расторжении брака, так как оба знают, где открыт счет и каков объем средств, размещенных на нем.

Среди минусов можно выделить зависимость от одного банка. В случае сбоя или технического обслуживания клиенты лишаются доступа к деньгам. Если условия пользования не скорректированы брачным договором, то один из супругов может пострадать от злоупотребления другого супруга, чего можно было бы избежать, имея разные счета.

Российскому законодательству еще предстоит подробно регламентировать данный вопрос в других правовых актах. Тогда уже можно будет утверждать, что отечественная конструкция данного договора ничуть не уступает зарубежной.

Для супругов

Технические финансовые решения удобны, независимо от модели управления финансами, при условии отсутствия конфликтов в отношении семейных доходов и расходов.

Использование схем управления финансами не решит психологических проблем в отношениях. Привычка экономить деньги не возникнет из ниоткуда. Планируя расходы следует открыто обсудить с вашим партнером или супругом лучшее решение для обеих сторон.

Каждая семейная пара по-своему подходит к ведению бюджета. У одних он раздельный, другие складывают деньги в общую кучу и изымают оттуда суммы по мере надобности. А молодежь в большинстве случаев решает выделить из зарплаты каждого супруга определенный процент на общие нужды и переводить его на семейный счет. Сбербанк – один из наиболее популярных банков в РФ, поэтому именно в нем граждане чаще всего решают заводить семейные счета. Есть ли у Сбера такая услуга, и как ею воспользоваться? Давайте разберемся.

Главные особенности семейного счета от Сбербанка

Чаще всего под «семейным» граждане понимают банковский счет, владельцами которого будут выступать оба супруга одновременно. У каждого из них должны быть равные права по управлению хранящимися на р/с финансами и одинаковые возможности доступа к ним через отделения банка или дистанционные сервисы.

До недавнего времени заведение такого счета было невозможны в силу действующего законодательства. Закон, легитимизирующий общий счет супругов, был принят в 2017 году, а действовать начал только с июля 2018 года. Но, тем не менее, далеко не все банки стали обновлять ассортиментную линейку в связи с изменениями в законодательстве.

Важно! По состоянию на март 2019 года, открыть счет, у которого будет несколько владельцев, в Сбербанке невозможно.

Нюансы использования совместного счета

Какую альтернативу может предложить Сбер своим клиентам? Вариант только один – кто-то из супругов открывает карточку в Сбербанке, а второму супругу для доступа к картсчету оформляется дополнительная карта. В зависимости от тарифа, выбранного для платежного инструмента, количество дополнительных карт может варьировать от 1 до 4. И завести их можно не только на совершеннолетнего члена семьи, но и на ребенка, начиная с 7-летнего возраста. Выпуск дополнительных карт к кредиткам Сбер не практикует.

Оформление договора

Завести карту в Сбербанке достаточно просто:

  • выбираем на сайте подходящий тарифный план;
  • заполняем форму заявки на выпуск продукта;
  • дожидаемся ответа от банка;
  • в указанное время посещаем отделение Сбера с паспортом, подписываем нужные бумаги и забираем готовый пластик.

Подать заявку на выпуск можно не только через интернет, но и через отделение банка. Для этого не потребуется никаких документов, кроме паспорта.

Открытие дополнительных карт

Чтобы превратить картсчет нового пластика в совместный счет в Сбербанке, необходимо заказать к нему выпуск дополнительных карточек. Этот процесс возможен только через отделение Сбера, желательно через то же, где заказывалось основное платежное средство.

Важно! Присутствие человека, на которого будет оформлена допкарта при заполнении заявки не обязательно – достаточно будет его паспорта. А вот забирать карту будущий владелец уже должен лично. Хозяин основного пластика сделать это за него не сможет.

На допкарточке будет указано имя ее реального владельца (а не хозяина счета), а также индивидуальный номер, свой код безопасности и срок годности. Но привязана она будет к тому же р/с, что и основная карта. Стоимость такого пластика будет зависеть от тарифного плана основного платежного инструмента, и, по данным 2019 года, может составлять от 150 до 450 рублей в год.

Как управлять совместным счетом

Так как открыть общий счет в Сбербанке невозможно, выпуск допкарт является единственной возможностью обобщения семейного бюджета. При этом, полными правами на управление р/с будет обладать держатель основной карты. Тот из супругов, на которого оформлено дополнительное платежное средство, должен сразу иметь в виду все предусмотренные для него ограничения:

  • отсутствие доступа к веб-кабинету и мобильному банкингу;
  • невозможность получать заработную плату на счет карты;
  • блокировка на операции переводов;
  • полная подотчетность в тратах владельцу основной карты;
  • невозможность самостоятельно закрыть счет.

Даже получить наличные с картсчета через отделение банка владелец допкарты не сможет – эта опция доступна только тому, на кого оформлен р/с. Зато наличку можно снять в банкомате в любом нужном объеме. Также с допкарты можно рассчитываться в магазинах, совершать веб-покупки, оплачивать счета через отделения и терминалы банка.

Хозяин основного платежного средства может установить расходный лимит для всех подключенных к его счету допкарточек. В этом случае с дополнительного пластика можно будет тратить только определенную сумму в день/месяц.

Основные моменты по работе с картой

Плюсы и минусы сервиса

Основное преимущество описанной услуги – предоставление нескольким людям одновременно возможность пользоваться одним расчетным счетом. Это означает, что владельцу основной карточки не придется регулярно снимать наличные, чтобы выдать средства на расходы остальным членам семьи. Совершать покупки и при необходимости получать наличку каждый из родственников сможет самостоятельно.

Из дополнительных плюсов можно выделить более активное накопление бонусов, если карты подключены к программе Спасибо или одному из кобрендинговых проектов. Бонусный счет в этом случае будет один, но накопления на него будут вестись с учетом трат, совершенных по всем картам.

Что касается минусов – такое решение, это все же не совсем общий счет. Сбербанк назначает р/с только одного владельца, и только ему дает право управления финансами. Даже доступ к веб-кабинету будет только у владельца основной карты. Пользователям допкарт в их кабинетах платежные инструменты, привязанные к «семейному» счету, будут не видны. А чтобы войти в основной кабинет, им потребуется доступ к мобильному телефону хозяина основной карты. Закрыть счет или снять с него все средства пользователи допкарт не могут – эти опции доступны только хозяину счета.

Скрыть какую-то из проведенных операций у владельца дополнительной карточки также не получится. Отчеты о тратах будут приходить на телефон хозяина р/с либо отображаться в его веб-банкинге. Не каждой семье такой подход будет удобен.

Совет! Если есть необходимость предоставить кому-то из близких полный доступ к накоплениям и финансам на текущие расходы, можно оформить на него нотариальную доверенность, где перечислить все доступные операции.

Опыт зарубежных коллег

За границей семейные банковские счета – обычная практика. Их можно завести на 2-6 человек, причем, у каждого пользователя права доступа к финансам будут одинаковыми. Оформить общий р/с европейцы и американцы могут, открыв его с нуля либо объединив несколько уже существующих счетов в один. Зарубежные банки допускают установление неснижаемого остатка для такого счета.

Зачем нужны совместные счета для семьи и стоит ли их открывать. Фото: Getty Images Russia

Каждая пара распоряжается семейным бюджетом по-своему. Кто-то складывает все деньги в общий котел, из которого деньги берутся и на совместные, и на личные цели. В России это самая распространенная схема, которой пользуются 33,4% россиян (данные НИУ ВШЭ). Кто-то четко разделяет деньги свои и партнера. Но чаще всего семейные пары комбинируют эти два принципа и «сбрасываются» на общесемейные расходы, а часть заработка оставляют на шпильки, бензонасосы, новые видеокарты и галстуки с новыми платьями.

Фото: Getty Images Russia

После рождения детей семейная математика усложняется: нужны карманные деньги, появляются расходы на транспорт, на репетиторов, на детские хобби… А ведь есть еще родители, которым нужно помогать, и другие родственники, с которыми тоже могут быть общие финансовые дела и цели. Иногда структура семейного бюджета становится настолько сложной, что для планирования расходов приходится созывать родственников на общий совет.

Сможет ли банк упростить нам семейную жизнь хотя бы в этой сфере?

Время, деньги и семейные ценности

Семья — высшая ценность для каждого из нас. По крайней мере, об этом говорят социологические опросы: индекс важности отношений в семье приближается к 100%, и за последние 12 лет ничего не изменилось (см. справку «Что для вас самое главное в жизни?»). Приоритет семейных ценностей не зависит от уровня дохода: как и для среднестатистического россиянина, для 85% обеспеченных россиян семья — главное в жизни. Правда, треть опрошенных считает, что семья отнимает слишком много времени и денег (данные опроса состоятельных клиентов Альфа-банка).

При этом почти 100% успешных мужчин и женщин, чье состояние превышает 100 млн руб., составляют план расходов для своей семьи (данные исследования Центра управления благосостоянием и филантропии бизнес-школы «Сколково»). Они берут за основу традиционный «принцип тумбочки»: в семье создается общий финансовый пул, куда складывают все зарплаты, а затем супруги, дети и другие родственники обсуждают, кто, сколько и на что оттуда может брать.

На Западе состоятельным клиентам уже давно предлагают решить как минимум часть проблем со временем: там уже давно открывают совместные счета, чтобы вместе копить или тратить семейный бюджет. В Великобритании, например, 46% мужчин и 40% женщин заявили о том, что имеют совместный счет с партнером (данные опроса National Savings and Investments), в Австралии каждый пятый открыл совместный/семейный счет, а каждый четвертый «поделился» пластиком с партнером (опрос Finder.com.au).

Фото: Getty Images Russia

В России пока совместные счета заводить не принято. Максимум, что делает глава семьи, — выпускает дополнительную карту для домочадцев, чтобы они имели доступ к его средствам.

У такого подхода есть как минимум две проблемы: у карт заканчивается срок действия, и перевыпустить ее может только владелец основной карты, а при крупных покупках торговая точка может отказаться принимать кредитку и попросить провести покупку через счет, так что владелец дополнительной карты будет вынужден обратиться к владельцу счета и основной карты. Да и с пополнением счета у держателя дополнительной карты могут возникнуть проблемы, не говоря о том, что все отчеты о покупках «падают» эсэмэсками на телефон владельца счета, к которому привязана карта. А если дополнительных карт больше пяти?

Чтобы решить эти проблемы, некоторые игроки банковского рынка запускают семейные счета. Например, в Альфа-банке «Семейный» счет будет отражаться в мобильном банке, но совладельцы этого счета не смогут видеть личных счетов друг друга. При этом счет можно открыть прямо в «Альфа-мобайл» и подключить к нему до четырех пользователей.

Если кто-то из близких не является клиентом Альфа-банка, то держатель счета может заказать для него карту через мобильное приложение. С совладельцем свяжется менеджер банка, договорится о встрече и приедет со всем пакетом документов в любое удобное время.

В число владельцев счета могут входить не только члены семьи, но и друзья, с которыми, например, предполагается накопить на что-то денег или, наоборот, помочь ими попавшему в неприятную ситуацию другу.

К счету можно привязать и карты детей (от семи лет) и подростков (от 14 лет).

Похожий продукт имеется у Райффайзенбанка, запуск семейных счетов анонсировал и Сбербанк.

Вижу семейную цель

«Семейный» счет — это не только аналог семейной «кубышки», которая заменит традиционный конверт с наличностью и сделает семейный бюджет проще и мобильнее. (Например, глава семьи точно будет знать, заплатили ли домочадцы за репетитора, оплатили ли ЖКУ и купили ли корм кошке.)

Учет расходов семейного счета будет, по сути, автоматическим и сможет дать ответ на вечный семейный вопрос «На что ты потратил (а) все деньги?!», а также на вопросы «А можем ли мы себе позволить отдых на тропическом острове прямо сейчас?» и «Справимся ли мы с ипотекой в ближайшие полгода?».

Кроме того, совместный счет не в последнюю очередь способ дисциплинировать траты и анализировать доходы и расходы. Ведь это 100% миллионеров расписывают детально свой бюджет как минимум на месяц. 68% обычных россиян не ведут учет расходов, а 10% вообще не в курсе, сколько зарабатывают и тратят (см. справку «Ведет ли ваша семья учет доходов и расходов?»).

Кстати, владельцы карт гораздо более дисциплинированы: по данным исследования Visa, 49% российских держателей карт этой платежной системы учитывают свои доходы и расходы, а 54% активных пользователей пластика используют их именно потому, что они позволяют вести учет трат фактически автоматически.

Еще один плюс семейного счета в том, что он помогает обучать финансовой грамотности детей.

О несамовоспроизводящемся интернете для самых маленьких

33% россиян заработали первые деньги в возрасте до 14 лет, а 43% — в старших классах (данные проса Online Market Intelligence по заказу «Ведомостей»). Поэтому пластик и собственный счет для детей — давно уже услуга первой необходимости, а не излишество, которое доступно лишь миллионерам.

Банки активно развивают детские и подростковые продукты, ведь даже в России пластиком часто пользуются не только взрослые члены семьи, но и дети. А по данным аналитиков, каждый четвертый держатель детского сберегательного счета или карты продолжает отношения с банком и во взрослом возрасте (исследование uSwitch).

«Семейный» счет, который позволяет привязать к нему не только взрослые, но и детские и подростковые карты, просто делает финансовые отношения с ребенком проще и прозрачнее. Во-первых, позволяет в любой момент пополнить счет дистанционно (например, если вдруг родители забыли пополнить транспортную карту или выдать деньги на обед), а во-вторых, учит финансовой грамотности. В России дополнительные карты могут быть у детей от семи лет, а собственный пластик можно открыть 14-летнему подростку. Карты для детей и подростков есть, например, у Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Райффайзенбанка и еще нескольких банков.

В случае с семейным счетом у родителей подростка есть еще и приятный бонус: например, в Альфа-банке детскую карту можно привязывать то к «Семейному» счету (если например, ребенок пошел за продуктами для семьи), то к его личному счету (если он, например, пошел с друзьями в кафе). При этом дети видят общие расходы и понимают, что интернет сам собой не появляется — его нужно оплачивать, что за квартиру тоже нужно платить. Ребенку приходится думать о том, может ли он просить купить ему новый гаджет, если на совместном счете пока не хватает на него денег.

К тому же, подключая ребенка к семейному счету, гораздо проще контролировать его расходы, а если не хватило выделенного лимита, быстро проанализировать, стоит ли его повышать, и если стоит, сделать это быстро.

Прайвеси и финансы

«Семейный» счет — хороший способ уравновесить доходы и расходы, например, если у супругов есть ипотека, которая требует посильного вклада обоих партнеров. Он полезен, чтобы попытаться контролировать неразумные траты кого-то из домочадцев и просто сделает жизнь более удобной. Особенно если учесть, что будут видны траты только с общего счета и отчет о них будет виден каждому, а личные траты и доходы будут по-прежнему личным делом каждого.

Что для вас самое главное в жизни?*

Варианты ответов

Состояние вашего здоровья и здоровья членов вашей семьи

Отношения в семье

Ваша личная безопасность и безопасность членов вашей семьи

Социальная инфраструктура (дороги, магазины, детские, образовательные учреждения)

Среда обитания, экология

Материальное положение ваше и вашей семьи

*Индекс, максимум — 100 баллов. Данные опросов 2005 и 2017 годов.

Выводы

В 2018 году в России были приняты поправки к законодательству, официально разрешающие гражданам открытие совместных банковских счетов. Но, несмотря на это, банки не спешат расширять свою ассортиментную линейку. Так, у Сбербанка такого продукта, как «Семейный счет» до сих пор не наблюдается и не планируется. Единственное, что Сбер может предложить пользователям, – это открытие дополнительных карточек к основному р/с. Но при этом, хозяином счета все равно будет только один из членов семьи, а у всех прочих будет иметься только ограниченный доступ к средствам.

admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх